Jaké jsou problémy s dobrovolným zdravotním pojištěním? Co je odrazující? Odpovědi na tyto otázky najdete v článku.
Obsah
Dobrovolné zdravotní pojištění
Téměř všechny ruské pojišťovny jsou do určité míry zapojeny do dobrovolného zdravotního pojištění, ale podíl většiny z nich je extrémně nízký. Tito pojistitelé zpravidla působí v úzkém výklenku a slouží pojistným zájmům pouze jedné nebo několika přidružených společností. V zásadě v takových případech mluvíme o systémech daňových úspor, které mají málo společného se skutečným pojištěním. V «schematické» operace, jsou dodrženy všechny formality požadované pro daňové úniky: politika zahrnuje některé údajně rizikové části, což je ve skutečnosti neproveditelné. Ve skutečnosti existuje jednoduchá platba za lékařské služby..
Skutečné pojištění je riskantní, kdy pojistník provede statisticky vypočítanou výplatu pojištění a obdrží služby, které potřebuje ze zdravotních důvodů. Právě skutečný VHI se nejaktivněji rozvíjí v posledních třech až čtyřech letech, zatímco objem pseudopojištění «schematické» provoz je snížen. Pojišťovny dlouhodobě zaměřené na rozvoj vydělávají na svém hlavním podnikání - na ochraně rizik, nikoli na provizích za pochybné transakce.
Skutečné zdravotní pojištění provádějí hlavně vůdci trhu VHI - přední univerzální pojistitelé na federální úrovni, kteří tvoří více než polovinu veškerého pojistného v tomto segmentu. Pouze asi tucet společností tedy poskytuje lékařskou ochranu personálu většiny velkých průmyslových komplexů v Rusku a současně poskytuje služby středním a malým podnikům i soukromým klientům..
Doposud je dobrovolné zdravotní pojištění poptáváno hlavně firemními klienty. «Rozvoj podnikového dobrovolného zdravotního pojištění je způsoben skutečností, že politika v tomto případě plní nejen ochrannou funkci, ale je také součástí sociálního balíčku společnosti, což je nástroj pro formování loajality jejích zaměstnanců, - vysvětluje Petr Yaverbaum , ředitel odboru zdravotního pojištění v Moskevské oblasti ROSNO. - Kromě toho jsou náklady na dobrovolné zdravotní pojištění pro podnikatele výrazně nižší než náklady na pojistnou smlouvu pro jednotlivce, protože v tomto případě existuje malá protiselekce rizik. Dobrovolné zdravotní pojištění pro jednotlivce často kupují lidé, kteří již mají zdravotní problémy. V rámci podnikového pojištění je procento těchto klientů mnohem nižší».
Dobrovolné programy zdravotního pojištění v mnoha podnicích, zejména v odvětvích špičkových technologií, jsou považovány nejen za způsob finančních pobídek pro zaměstnance, ale také za důležitý nástroj pro zvýšení efektivity podnikání zlepšením zdraví zaměstnanců. Pro občany je často snazší kontaktovat přímo lékařský ústav, obcházet pojišťovnu. Na rozdíl od společností, které mají při používání programů VHI daňové výhody, jednotlivci takové výhody nedostávají. To vše významně zvyšuje náklady na politiky VHI pro jednotlivce a činí je méně atraktivními ve srovnání s podnikovým pojištěním..
Podle vedoucího oddělení osobního pojištění «Rosgosstrach» Karina Markarian, «dříve se soukromé osoby obrátily na pojišťovnu, když potřebovaly drahé lékařské služby, tj. když již došlo k pojistné události; nyní se situace mění a existují zájemci o klasické pojištění».
Je nepravděpodobné, že by sektor VHI v blízké budoucnosti zaznamenal rychlý rozvoj. Aby se z něj stal skutečně masivní typ pojištění, musí dojít k významným změnám, které se týkají nejen úrovně blahobytu lidí, ale také jejich psychologie..
Omezení
Nejdůležitějšími omezeními jsou nízké příjmy významné části populace a zpoždění ve formování střední třídy, což vede k nedostatku masivní poptávky po komerčním zdravotním pojištění. Řešením problému by mohl být přechod od přerozdělování rozpočtových prostředků přes neefektivní systém všeobecného zdravotního pojištění k přímému dotování obyvatelstva při dobrovolném zdravotním pojištění. Díky vládním dotacím by se pojišťovny mohly stát mocným a účinným nástrojem pro financování zdravotnických zařízení, a to buď vytvořením vlastní lékařské infrastruktury, nebo investováním do stávajících klinik. Úředníci z medicíny však zjevně nejsou připraveni na takové radikální inovace..
Samotné lékařské instituce brání rozvoji VHI. Vedení i běžní zaměstnanci zdravotnických zařízení často pracují a bez účasti pojišťovny snáze a pohodlněji dostávají platby za léčbu «v černé». To také usnadňuje nízká konkurence na trhu zdravotnických služeb, kde podmínky neřídí poptávka, ale nabídka. Není dostatek lékařských institucí schopných plně obsluhovat programy VHI. V mnoha dokonce velkých městech existuje jen několik nemocnic nebo klinik, se kterými by pojišťovny mohli pracovat. Všudypřítomná prevalence «šedá» medicína rovněž nepřispívá ke zvýšení kultury přijímání placených lékařských služeb.
Konflikt, který nevyhnutelně vzniká mezi pojišťovnou a zdravotnickou organizací, spočívá v tom, že se zdravotnický ústav snaží zvyšovat příjem plateb od pojišťovny všemožným způsobem poskytováním nadměrných lékařských služeb a pojišťovna se snaží je co nejvíce snížit možný. Ale nakonec, navzdory konfliktním zájmům, jsou lékařská organizace a pojišťovna spojenci, protože oba mají zájem na udržení klientské základny a rozvoji jejich společného podnikání, takže konflikty jsou obvykle řešeny rutinně..
«Pojistitel existuje mezi klientem a klinikou za účelem kontroly kvality a dostatečnosti lékařských služeb, - konstatuje zástupce generálního ředitele skupiny. «Renesanční pojištění» Sirma Gotovats. - Má dva nástroje: lékařské znalosti a využití technologií racionální medicíny - systém kancelářských lékařů, lékařů-kurátorů. Právě na nich se klient nejdříve otočí a poté se řídí jejich doporučeními s odkazem na potřebné odborníky a stanovení plánu léčby».
Z faktorů bránících rozvoji trhu dobrovolného zdravotního pojištění jsou nejkritičtější problémy s daňovou legislativou v této oblasti. Podle zákona by odpočty na dobrovolné zdravotní pojištění, které lze přičíst nákladové ceně, neměly překročit 3% mzdového fondu společnosti. Současně v sociálních balíčcích velkých zahraničních společností až 40% osobních nákladů souvisí s nepřímými hotovostními platbami, včetně zdravotního pojištění a penzijního plánu, a životním pojištěním..
Jedním z mechanismů stimulace rozvoje dobrovolného zdravotního pojištění je zvýšení částky odpočtu od základu daně při výpočtu daně z příjmu ve výši pojistného placeného na základě dohod o dobrovolném zdravotním pojištění. Kromě toho by stálo za to osvobodit od zdanění prostředky přidělené pojišťovacími organizacemi na vytvoření rezervy preventivních opatření pro dobrovolné zdravotní pojištění. Zatímco řešení mnoha problémů bránících rozvoji VHI je otázkou dlouhé doby, uvedení daňové legislativy v oblasti zdravotního pojištění do souladu s moderními potřebami ekonomiky by dalo značný impuls k rozvoji VHI ve velmi krátká doba..
