Dobrovolná zdravotní pojištění

Kvalita lékařských služeb je jednou z prvních věcí, o kterých začneme přemýšlet, jakmile máme finanční prostředky. Nechci jít na okresní kliniku, hledat «připojení» pro každou příležitost - taky. Vyvstává otázka: měli byste si koupit dobrovolné zdravotní pojištění??

Obsah

Výběr nejlepší pojistné smlouvy není snadný. Právě v amerických televizních pořadech může občan mávající pojistku přijít na jakoukoli kliniku a podstoupit léčbu v rámci pojistné částky. V Rusku pojišťovny spolupracují pouze s určitými klinikami a poskytují různé sady služeb v rámci různých pojistných programů. Proto se musíte nejprve rozhodnout, který program je pro vás ten pravý..

Druhy programů

Mezi hlavní programy patří

• Ambulantní a poliklinická služba
• Hospitalizace
• Rodinný (osobní) lékař
• záchranná služba

Speciální programy

• Alternativní stomatologie
• Řízení těhotenství a porodů
• Lázeňská léčba

Služba v

polyklinický

Klient je přiřazen ke konkrétní klinice (někdy i několika). Pojišťovna obvykle platí za:

• příjem terapeuta a lékařských specialistů;
• diagnostické studie (v rámci možností kliniky a přesně podle indikací lékaře);
• rehabilitační léčba (fyzioterapie, fyzioterapeutická cvičení, masáže atd.);
• ve většině případů zahrnuje balíček pojištění také volání lékaře domů;
• Mohou být také uvedeny zubní služby, ale často nejlevnější: rentgenové záření, ošetření zubního kazu bez výplně kořenových kanálků a bez výplní vytvrzujících světlem, odstranění zubního kamene atd..

Vzhledem k tomu, že klinika má všechny potřebné dokumenty, může vydávat potvrzení o pracovní neschopnosti a vypisovat recepty (kromě preferenčních).

Tento program je určen pro ty, kteří si obecně nestěžují na své zdraví, ale chtěli by dostat kvalitní pomoc, pokud by se náhle cítili špatně. Tento typ pojištění obvykle vydávají společnosti svým zaměstnancům jako součást sociálního balíčku..

Ceny za více či méně užitečné ambulantní a poliklinické služby začínají na 12 000 rublů. v roce. Částka závisí na prestiži kliniky, náboru specialistů a lékařských služeb, přítomnosti lékaře na návštěvě doma, sanitce v programu, věku a zdravotním stavu pojištěného.

Nemocnice

Nemocnici si můžete vybrat ze seznamu těch, kteří se společností spolupracují. Bude vám poskytnuto:

• jedno-dvojité oddělení, vylepšená výživa;
• speciální služby a výzkum stanovené ve smlouvě.

Samozřejmě v nemocnici rozdávají pracovní neschopnost a udržují je tak dlouho, jak je to nutné. Nelichotte si však: kvalita péče poskytované lékaři v rámci povinného a dobrovolného pojištění je v zásadě stejná. Pokud ukážete zásadu VHI, neznamená to, že s vámi bude zacházeno lépe. Platíte hlavně za možnost dostat se na dobrou kliniku a za pohodlné ubytování.

Takovou dohodu obvykle uzavírají starší lidé, aby podstoupili systémové vyšetření a léčili chronické «boláky».

V závislosti na stavu nemocnice, přítomnosti drahého vybavení a počtu hospitalizací se náklady na politiku mohou lišit od 16 000 rublů. až 27 000 rublů. a vyšší.

Osobní lékař

S pojištěným klientem komunikuje praktický lékař. Drobné problémy, jako jsou akutní respirační virové infekce a chřipka, řeší sám, v případě potřeby je zašle odborníkům. Osobní lékař je k dispozici telefonicky během dne (někdy nonstop) a může navštívit váš domov.

Smlouva také obvykle zahrnuje:

• služby ošetřujícího personálu (injekce, odběr vzorků atd.);
• služba v poliklinice ve směru osobního lékaře;
• hospitalizace;
• docela často volá sanitku.

Tento program je vhodný pro ty, kteří pečlivě sledují své zdraví a dávají přednost návštěvě jednoho lékaře. Z pohledu pojistitele osobní lékař - jedná se o osobu, která řeší většinu problémů pacienta a nepřetíží odborné lékaře, takže cena pojistky není příliš vysoká - v průměru 20 000 rublů.

Tento typ pojištění zahrnuje «děti» pojištění. Na dítě obvykle dohlíží osobní pediatr. Zaprvé zná zvláštnosti zdraví dítěte a zadruhé uklidňuje příliš podezřelé rodiče, kteří se často bez zvláštního důvodu obávají, a zatřetí je k dispozici nepřetržitě. V «školka» pojištění téměř vždy zahrnuje rutinní očkování kvalitními vakcínami. Někdy se nabízejí další očkování. průměrná cena - 22 000 RUB Pojištění pro děti prvního roku života je o 10 000–15 000 rublů dražší.

A jak v zahraničí

V zemích s rozvinutým pojistným systémem mohou služby zdravotního pojištění pokrývat absolutně všechny členy populace. Zároveň platí tarif pro každý věk. V Německu se tedy průměrná cena pojistky počítá pro muže ve věku 41 let, proto jakýkoli jiný zástupce silnějšího pohlaví platí za pojištění se zvýšením nebo snížením platebního koeficientu. 18letý chlapec tedy platí pouze 30% nákladů a starší osoba - všech 200%. Ženy v plodném věku do 35 let předstihují muže v nákladech na léčbu, takže jejich politika je dražší. Ale po 35 letech se situace dramaticky mění: muži pravděpodobněji onemocní - proto cena ženské politiky klesá.

Nouzový

  Pomoc

Doktor obvyklého «záchranná služba» pravděpodobně spěcháte k dalšímu pacientovi, budete mu muset zaplatit navíc «zvláštní přístup». Lékař pracující v systému VHI bude pacientovi věnovat tolik času, kolik bude potřeba, a veškeré služby bude hradit pojišťovna. A samotné vozy, na které alternativní sanitka přijíždí, jsou lépe vybaveny, což znamená, že možnosti lékařské péče a diagnostiky jsou širší. Tento program lze zakoupit samostatně nebo jako doplněk k některému ze tří předchozích. Obvykle si jej vybírají lidé se specifickými zdravotními problémy, které vyžadují pomoc při mimořádných událostech. průměrné náklady - 5 500 RUB v rámci Moskevského okruhu a 7500 rublů. v 30kilometrové zóně.

Zubní lékařství

Standardní balíček obvykle zahrnuje:

• konzultace lékařů;
• anestézie;
• odstranění plomb;
• Rentgen a radiovisiografie (pozorovací obrázky);
• terapeutické ošetření zubů s použitím výplní vytvrzených světlem a chemicky vytvrzených za předpokladu, že je korunní část zubu zachována alespoň z 50%;
• mechanické a medikamentózní ošetření kanálů, zubní ošetření pomocí gutaperčových kolíků;
• odstranění zubního kamene pomocí ultrazvuku (jednou ročně);
• léčba paradentózy prvního stupně;
• chirurgické ošetření: extrakce zubu, otevření abscesu atd..

Pojišťovna obvykle neplatí za protetiku a přípravu na ni, obnovu zubů zničených o více než 50%, ortodoncii, plastickou chirurgii, kosmetické procedury, chemické bělení zubů.

«Alternativní stomatologie» vás bude stát v průměru 20 000 rublů.

Rada: před zakoupením pojistky navštivte konzultaci na soukromé zubní klinice a požádejte svého lékaře, aby odhadl množství práce, která má být provedena, v peněžním vyjádření, porovnejte ji s náklady na pojištění a náklady na služby, které nejsou kryty to. Možná bude následná léčba levnější..

Těhotenství a porod

Smlouvu můžete uzavřít pouze pro řízení těhotenství nebo pouze pro porod, nebo si můžete koupit celé balení jako celek. Na oplátku máte zaručeno:

• všechna standardní rutinní vyšetření a analýzy;
• nepřetržitá telefonická konzultace porodníka-gynekologa s možnou domácí návštěvou;
• doprovod do porodnice;
• někdy osobní porodník-gynekolog během porodu;
• možnost přítomnosti otce (nebo jiné blízké osoby) během porodu;
• individuální oddělení po porodu s nadstandardním komfortem s možností společného pobytu pro matku a dítě;
• registrace výměnné karty a pracovní neschopnost;
• pomoc poradce při kojení, psychologa.

Takovou dohodu obvykle uzavírají těhotné ženy, aby nestály ve frontách před porodem a nedostaly se do dobré porodnice k určitému lékaři. Náklady na správu těhotenství - asi 20 000 rublů, porod - od 20 000 rublů. (pojištění je levnější než platba přímo do nemocnice, protože službu kupuje pojišťovna «velkoobchod»).

Léčba v letoviscích

Ve skutečnosti se jedná o získání poukazu do sanatoria vašeho profilu v Rusku i v zahraničí. Výhodou spolupráce s pojišťovnou je, že bude (na rozdíl od cestovní kanceláře) řídit proces léčby. Cenové rozpětí je velmi velké - od 16 000 do několika desítek rublů týdně.

Důležité body pojištění

S vnější krásou, která vyplývá z popisu pojistných programů, mohou nastat problémy s léčbou v rámci pojištění..

Nejprve je vhodné pochopit, jak se společnost vyrovnává s lékařským zařízením - na základě toho je možné předpovědět, jak s vámi bude zacházeno.

Programy typu A. - to je, když pojišťovna poskytuje seznam lékařských služeb na konkrétní klinice a jakmile klient některou z nich využije, převede peníze lékařům. V této situaci mají lékaři zájem o důkladnější léčbu a předepsat více testů a postupů. Ne každému však bude věnována zvýšená pozornost zdravotnického personálu..

Programy typu B. - to je, když pojišťovna koupí hotový balíček služeb od kliniky. V tomto případě není pro lékaře rentabilní pacienta znovu vyšetřit: peníze již byly zaplaceny. Není však neobvyklé, že lékař v zájmu své vlastní kliniky předepíše více studií, na které se nevztahuje pojištění..

Druhým důležitým bodem je pochopení toho, že se pojišťovny při uzavírání významných smluv bojí soukromých klientů. Jedna věc je pojistit bohatou společnost mladých kariéristů, kteří nemají čas navštívit lékaře. A další věc - «individuální». Lidé obvykle jdou na pojištění, když mají zdravotní problémy. Proto je na tyto pacienty více výdajů. Kromě toho má člověk tendenci si čas od času pamatovat na pojištění ze sociálního balíčku, ale vždy si pamatuje zaplacenou hotovost a snaží se ji maximálně využít, přičemž si vybírá až 98–100% částky. Z tohoto důvodu, stejně jako kvůli firemním slevám, jsou náklady na politiku pro soukromou osobu vyšší o 5 000 - 15 000 rublů.

Nakonec je důležité vědět, že ne každá nemoc bude pojištěna..

Procenta a poměry

Cena individuálního zdravotního pojištění závisí nejen na programu. Pojistka stojí přibližně dvakrát tolik u dětí mladších jednoho roku a důchodců, zatímco ne každá společnost pojistí osobu starší 70 let. Většina pojišťoven navíc věnuje zvláštní pozornost zdraví potenciálních zákazníků a vyžaduje, aby před uzavřením smlouvy vyplnili zdravotní prohlášení (dotazník), které odráží přítomnost chronických onemocnění, předchozí operace, špatné návyky atd. Na základě výsledky analýzy prohlášení, pojišťovna může použít multiplikátor, který se pohybuje od 1,1 do 3,0.

Současně téměř všichni pojišťovny poskytují slevu na lékařskou péči pro členy rodiny a bonus pro ty, kteří si politiku VHI nejen sami zakoupili, ale také přivedli přátele. V tomto případě se náklady na individuální pojištění sníží o 5-15%. Mimochodem, pro podobné «privilegium» můžete počítat se současným provedením dvou nebo více smluv, například při nákupu politiky VHI a proti nehodám.

Rozhodující «Ne»

Léčení společensky významných nemocí - pohlavních, duševních, tuberkulózních, diabetes mellitus - přebírá stát. Proto byl systém poskytování pomoci těmto lidem odstraněn z oblasti dobrovolného zdravotního pojištění. Můžete diagnostikovat pouze tato onemocnění, ale budete muset být léčeni na okresní klinice nebo ve specializovaném lékárně..

Pojistné plnění je jednoznačně odepřeno těm, kteří byli zraněni ve stavu intoxikace alkoholem, drogami nebo toxickými látkami a rovněž si úmyslně způsobili újmu na zdraví.

Drtivá většina pojišťoven nebude platit za služby pro léčbu neplodnosti, impotence, výběr metod antikoncepce (včetně zavedení a odstranění nitroděložního tělíska), i když smlouva zahrnuje služby gynekologa. Transplantace a protetika, chirurgická léčba kardiovaskulárních chorob, léčba rakoviny a řešení ortodontických problémů také nejsou kryty pojištěním: náklady jsou vysoké a výsledky nepředvídatelné. Ve smlouvě však musí být uveden úplný seznam nepojištěných událostí..

Kde se pojistíme

Po výběru pojistného programu je důležité se rozhodnout, z čeho tančit: z pojišťovny nebo z kliniky. Znalí lidé doporučují, abyste se nejprve postarali o kliniku a poté zjistili, které společnosti s ní pracují. To platí zejména pro speciální programy.

Před uzavřením smlouvy má smysl posoudit solventnost a finanční stabilitu pojistitele. Pro obyčejného laika je to nesmírně obtížné, zbývá tedy spoléhat se na odborníky. Zeptejte se na hodnocení společnosti (údaje najdete na internetu), kterou hodláte kontaktovat. Je spolehlivé, pokud zaujímá vedoucí pozici nikoli v jednom, ale v několika typech pojištění. Čím rozmanitější je nabídka služeb, tím je zřejmé, že rizikové portfolio je vyvážené, což znamená, že je extrémně chráněno před finančními ztrátami..

Samostatně je třeba říci, že některé společnosti mají vlastní zdravotnická zařízení. V tuto chvíli mají pojišťovny pouze v Moskvě více než deset klinik. ROSNO má pod značkou American Medical Centers (AMC), kliniky «Medexpress». Mít «Záruka RESO» má také vlastní síť klinik: Medilux a MedSwis, zubní «Milý doktore». MAKS vlastní kliniky «Léčebné centrum» a «Mositalmed», v «Ingosstrach» - «Klinika TIM», v «Renesanční pojištění» - servisní společnost «Medcorp», která není nezávislou poliklinickou institucí, ale má zaměstnance lékařů, kteří navštěvují pacienta doma.

Podepisujeme dohodu

A na závěr ještě jeden důležitý tip: pečlivě si přečtěte pojistnou smlouvu a věnujte zvláštní pozornost následujícím bodům.

Je počet domácích návštěv, odborných návštěv, masáží, fyzioterapie a dalších procedur omezený? Kolik musíte zaplatit, pokud překročíte limit? V «dětské» smlouvy je lepší využívat neomezenou komunikaci s pediatrem.

Seznam výjimek (nemoci a stavy, kdy pojišťovna neplatí za návštěvu zdravotnického zařízení). Zároveň má klient právo rozšířit svůj pojistný program převodem některých nepojištěných událostí (s výjimkou těch výše uvedených) na pojistné - samozřejmě za příplatek.

Pokud pojištění zahrnuje poskytnutí léků nebo materiálů (například vakcín pro děti), které z nich budou použity?

Je pro vás výhodné dostat se na kliniku? Kolik služeb bude poskytováno doma? Pokud mluvíme o smlouvě pro dítě nebo starší osobu, má smysl si připlatit za to, že kromě složitého výzkumu se většina manipulací provádí doma..